Proč mladí sázejí na rychlou půjčku už od začátku studia
Všechno se to točí kolem rychlých možností. Když jste student a žijete od stipendia ke stipendiu, občas chybí peníze na učebnice, dopravu nebo nutnou techniku. Studentská půjčka řeší akutní nesnáze. Peníze dorazí na účet během pár hodin a můžete pokračovat ve studiu bez stresu. Tahle myšlenka vypadá lákavě. Krátké formuláře, minimální papírování, většinou stačí pár osobních údajů a potvrzení o studiu. Jenže každá mince má dvě strany.
Banky se obvykle dívají na příjem. U studentů to není vždy jednoduché. Buď spoléháte na výpomoc rodiny, nebo máte brigádu. Pokud to nestačí, banka vás odmítne. Tady nastupuje “quick půjčka” z nebankovního sektoru. Často stačí vyplnit krátký online formulář, a je to. Někteří poskytovatelé nepátrají tak důkladně po historii v registrech. Jenže vyšší riziko pro ně znamená vyšší úroky pro vás. Podle analýzy České národní banky (zdroj) se v takových případech objevují vyšší poplatky a přísnější podmínky.
Proč do toho studenti jdou? Mají pocit, že peníze rychle vyřeší problém. Někdo musí narychlo zaplatit školné, jiný uhradit kolej nebo notebook. „Rychlá půjčka pro mladé“ se často objevuje ve vyhledávačích, protože nabízí rychlý přísun peněz. Velká konkurence na trhu znamená, že firmy se předhánějí, kdo schválí úvěr dřív. Online žádosti jsou pohodlné, nepotřebujete příliš dokumentů. Reklamy slibují jednoduché řešení a hrají na to, že dnešní generace nerada čeká.
Část studentů volí specializované bankovní produkty označované jako studentská půjčka. Ty můžou mít o něco lepší podmínky, třeba nižší úrok. Někdy jde o účelový úvěr, takže peníze smíte použít výhradně na studium. Záleží na bance. Nevýhodou bývá složitější prověřování vaší schopnosti splácet. Musíte doložit příjem z brigády nebo mít ručitele. Rodiče ale mnohdy nechtějí riskovat, že se zadluží. Ne každý má ochotnou rodinu nebo dospělého sourozence s vysokým příjmem. Když ručitele neseženete, máte smůlu a hledáte zase jinde.
Na internetu se rojí nabídky typu „půjčka online pro studenty bez doložení příjmu“. Zpravidla je poskytují nebankovní firmy. Vypadá to skvěle. Jenže ve smlouvě možná čeká nadstandardně vysoká roční procentní sazba nákladů (RPSN). To je hodnota, která ukazuje skutečnou cenu úvěru včetně poplatků, pojištění a dalších nákladů. Pokud se RPSN vyšplhá do trojciferných výšek, může to pro studenta znamenat náročnou budoucnost. Platy absolventů sice narůstají, ale jistota není nikdy stoprocentní.
Důležitým argumentem pro „rychlou půjčku pro mladé“ je možnost dostat se k penězům bleskově. Pokud studujete v jiném městě a něco se vám rozbije, nechcete čekat na schvalovací kolečko. Nebankovní věřitelé to vědí a lákají klienty na rychlé schválení. Podle průzkumu agentury Ipsos (zdroj) se právě rychlost a jednoduchost řadí mezi hlavní důvody, proč lidé volí nebankovní úvěry. Výsledkem pak bývají krátké doby splatnosti, třeba jen pár týdnů až měsíců, a trošku vyšší měsíční zátěž. Když se netrefíte do splátky včas, přijdou pokuty a penále.
Za zmínku stojí i marketing poskytovatelů. Hesla typu „studentská půjčka bez poplatků“ nebo „půjčka vyplacená ihned na účet“ zní lákavě. Člověka to uklidní, že nepřeplatí balík. Jenže pak odněkud vyskočí měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu nebo vysoké penále za opožděnou splátku. Proto se vyplatí číst smlouvu. Hledejte kolonku „poplatky“, „sankce“ a „podmínky prodloužení splatnosti“. Jestli vás tlačí čas, požádejte kamaráda, ať se podívá s vámi. Ve dvou se přece jen snáz objeví možná klička.
Na co se zaměřit, když vybíráte studentskou půjčku
Důkladně prověřte, od koho si chcete půjčit. Regulace poskytovatelů úvěrů sice zpřísnila, ale i tak se dá narazit na pochybné subjekty. Hledejte reference na internetu. Využijte weby s uživatelskými recenzemi nebo diskusní fóra zaměřená na finance. Někdy se dočtete, že daná společnost nekomunikuje, účtuje tajemné poplatky nebo vyžaduje podivné způsoby ověřování. Pokud narazíte na spoustu stížností, radši hledejte jinde.
Klíčová je míra úroku a RPSN. Nenechte se zmást tím, že si půjčujete na pár týdnů a úrok za rok nevnímáte. RPSN vám napoví, jak vysoké poplatky celkově zaplatíte. Pokud se pohybuje v řádu stovek procent, může to být neúnosné, jakmile splátku nestihnete v termínu. Navíc se vyplatí vědět, jak se úrok počítá. Někteří poskytovatelé uvádějí měsíční úrok, jiní roční, a někdo vsadí na fixní poplatky. Pojmy, jako je p.a. (per annum), jsou snadno přehlédnutelné, a najednou zjistíte, že máte platit mnohem víc, než jste čekali.
Někteří studenti si berou úvěr, protože chtějí odjet na studijní pobyt nebo stáž. Tady může být studentská půjčka rozumná. Získáte zkušenosti ze zahraničí, později lépe najdete práci, a úvěr bez problémů splatíte. Jenže to platí v ideálním scénáři. Pokud se pobyt protáhne, nezvládnete brigádu při studiu nebo se zdrží výplata, problém je na světě. Rychlá online půjčka vám mezitím běží, roste úrok a vy jste v zahraničí.
Čím dál populárnější je sloučení více menších dluhů. Nezkušený student si vezme jednu quick půjčku, pak další na doplacení první a během pár měsíců stojí před rozhodnutím: buď konsolidace, nebo dluhová spirála. Konsolidace znamená spojení všech dluhů do jednoho úvěru s jednou splátkou. Občas uleví rozpočtu snížením měsíční splátky, ale prodlouží celkovou dobu splácení. Je to pořád menší zlo, než když se dluhy kupí a penále narůstá.
Klíčovou roli hraje i záznam v registrech. Někdy se vám stane, že jste zapomněli zaplatit účet za telefon a skončili jste v registru dlužníků. Banka vám pak odmítne i malou studentskou půjčku. V takovém případě hledáte „půjčka bez registru“, což znamená, že se vám otevírá hlavně nebankovní trh. Ten bývá rychlejší, méně se ptá na detaily, ovšem vyvažuje to vyššími poplatky. Za každou výhodu přichází protihodnota. Pokud ale záznam v registru není vážný, můžete najít i seriózní firmu, která nabídne přijatelnou sazbu. Zase rozhoduje, zda jste schopní splácet včas.
Někdy se ptáte, co hrozí, když nesplácím úvěr. Odpověď je jednoduchá: penále, vymáhání a exekuce. Jasně, nikdo o tom nechce slyšet. Ale stává se to. „Co hrozí, když nesplácím úvěr“ patří mezi časté dotazy na vyhledávačích. Studenti jsou v rizikové skupině, protože jejich příjmy nejsou stabilní a snadno propásnou splátky. Důsledkem můžou být zápisy do dalších registrů a dluhy, které s vámi půjdou i po škole. Proto je lepší mít plán B a nehrát si na pštrosa, který strčí hlavu do písku, když je zle.
Rychlost versus riziko aneb proč se vyplatí číst smlouvy
Quick půjčka od nebankovní společnosti může být lákavá. Schválení většinou trvá kratší dobu než u banky. Nemusíte vysvětlovat, na co peníze potřebujete. Stačí splnit pár základních podmínek. Většina firem vyžaduje trvalý pobyt v ČR, plnoletost a základní doklady. To zní fantasticky, ale kvůli této benevolenci roste riziko vyšších poplatků. Pro věřitele je to kompenzace. Častým argumentem je, že studenti a mladí lidé mívají horší platební morálku. Poskytovatel se chrání tvrdšími sankcemi.
V praxi to znamená, že pokud zapomenete splatit včas, nabíhají úroky a penalizační poplatky. Někdo si řekne, že to je jen pár dnů zpoždění. Jenže v některých smlouvách se objeví klauzule o „smluvní pokutě“ ve výši až několik stovek denně. To už se může prodražit. Zkrátka, i když je studentská půjčka pohodlná, není to poukaz na bezstarostné utrácení. Pořád jde o závazek, který se musí ctít.
Bankovní sektor bývá striktní, ale zpravidla výhodnější. Pokud máte brigádu s pravidelným příjmem a ručitele, můžete narazit na zajímavé studentské programy. Banky někdy nabízejí i odklad splátek během studia, abyste úvěr platili až po ukončení školy. Pro někoho je to ideální řešení, pro jiného past. Lehce přeceníte své budoucí možnosti a po studiích zjistíte, že splátky jsou příliš vysoké. Stejně tak si musíte ujasnit, zda je splácení dost flexibilní, když vám třeba dojde externí příjem.
Nezřídka se setkáte s pojmem „rychlá online půjčka“, která slibuje peníze na účtu okamžitě, a to bez papírování. Skvělé, pokud se objeví urgentní potřeba. Ale vždy se ptejte: je poplatek za vyřízení nulový? Nečeká mě stornopoplatek, kdybych stihnul úvěr splatit dřív? Někteří věřitelé penalizují i předčasné splacení, což pro aktivního studenta není výhra. Chtěl byste se dluhu rychle zbavit, ale narazíte na poplatek, který může vaši snahu pohřbít.
Situaci komplikují i marketingové triky: dvoudenní akce, speciální slevy, bonusy pro nové klienty. Člověk má pocit, že musí jednat, jinak o něco přijde. Pár minut hledání vám ale odhalí, že podobné akce se opakují pravidelně. Lepší je nepropadat nátlaku a v klidu si přečíst recenze. Často už vám půlhodina na internetu dodá přehled. Podle studie STEM/MARK (zdroj) z roku 2021 se až 40 % lidí ve věku 18–25 let rozhoduje impulzivně a bere první nabídku, která jim vyskočí ve vyhledávači. To je cesta k potenciálním dluhům, které se táhnou roky.
Slovem „riziko“ se ohání každý finanční poradce. Zní to neurčitě, ale realita je tvrdá. Stačí promeškat jednu větší splátku, a už se vezete. Student se pak potýká s pokutami, zápisem do registru a nervozitou. Přitom by často pomohlo, kdyby včas kontaktoval věřitele. Někteří dokážou nabídnout řešení, třeba dočasný odklad splátek. Ovšem musíte projevit snahu. Je lepší menší poplatek za odklad než ignorovat faktury a skončit u vymáhací agentury.
Jak se vyhnout průšvihu a kdy raději žádnou půjčku nebrat
Kdy je studentská půjčka dobré řešení? Třeba když opravdu investujete do studia a máte promyšlený plán splácení. Anebo víte, že budete brzy mít stálou brigádu či pracovní smlouvu. Pokud chcete peníze „jen tak“ na zábavu, je dobré se nadechnout a zvážit, jestli nepotřebujete spíš menší brigádu nebo dočasnou výpomoc od rodiny. Zadlužení se vám může vymstít. Banky i nebankovní poskytovatelé rádi nabízejí „quick půjčku“, ale vy pak musíte nést odpovědnost, která není vždy příjemná.
Důležité je vědět, zda opravdu nepotřebujete speciální úvěr. Někdy stačí krátkodobý kontokorent nebo kreditní karta s bezúročným obdobím. Pokud stihnete splatit dlužnou částku včas, nepotká vás žádný úrok. Je to ale vhodné jen pro lidi, kteří mají disciplínu a určitý přehled o výdajích. Když vyčerpáte limit a zapomenete splatit, sankce bývají podobné jako u jiných úvěrů.
Pokud už do nějaké studentské či rychlé půjčky jdete, vyhledejte si, jak proces probíhá, kdy dojde ke schválení a jaké jsou možnosti refinancování. Často se to hodí v situaci, kdy máte víc závazků. Refinancování vám umožní sloučit dluhy do jednoho. Získáte nižší splátku, i když možná zaplatíte déle. Každopádně je to řešení pro ty, kteří nestíhají hradit víc malých úvěrů. Dá se tak předejít dalším penále a dluhové spirále, která bývá zvlášť nebezpečná pro mladé lidi s menšími zkušenostmi.
Znepokojivý je také fenomén, kdy si studenti berou úvěry na splacení jiných úvěrů. Když pak dojde k výpadku příjmů, řetězec se přetrhne a dluhy se sesypou. Pokud už se dostanete do takové situace, je lepší vyhledat dluhovou poradnu. Například nezisková organizace Člověk v tísni (zdroj) poskytuje pomoc s řešením závazků. Nečekejte na exekuci, reagujte dřív. Dostanete tipy, jak jednat s věřiteli a kde případně zažádat o osobní bankrot. Pro studenta je to sice černá můra, ale někdy to bývá menší zlo než nekonečné exekuce a narůstající penalizace.
Kdy raději žádnou quick půjčku nebrat? Pokud jste bez příjmu, nejistý ohledně budoucí práce nebo už teď dlužíte jinde a máte co dělat se splátkami. Lepší je snížit výdaje, zkombinovat brigády, požádat o dočasnou výpomoc rodiče či sourozence. Případně si dát semestr pauzu, když vám to pomůže vydělat nějaké peníze. Zní to možná jako extrém, ale než riskovat další dluh, který jen prohloubí váš problém, je pauza méně bolestné řešení.
Život studenta není vždy růžový. Potřebujete peníze na cesty, učebnice, bydlení. Banky i nebankovní věřitelé to vědí. Proto najdete spoustu nabídek s nápisy „studentská půjčka výhodně“. Nenechte se opít rohlíkem. Zjistěte si, kolik opravdu zaplatíte, co se stane při zpoždění a jaká je celková částka ke splacení. Teprve pak se rozhodněte. Učiňte to v klidu, nejlépe s někým, kdo má větší finanční rozhled. Často stačí poslechnout rady staršího kamaráda, který už se zadlužil a ví, co to obnáší.
FAQ – 10 nejdůležitějších otázek a odpovědí
-
Co je největší výhoda studentské půjčky?
Rychlé peníze na studium, bydlení nebo školné. Někdy je možnost odkladu splátek až po skončení školy. -
Proč banky často chtějí ručitele?
Protože student nemusí mít stálý příjem. Ručitel dá bance jistotu, že dluh někdo splatí, pokud student nebude moci. -
Je lepší quick půjčka od banky nebo nebankovní?
Banky mívají přísnější pravidla, ale nižší úroky. Nebankovní společnost schválí snadněji, ovšem většinou za vyšší cenu. -
Jak rychle mi přijde nebankovní úvěr na účet?
Někdy i během několika hodin. Rozhoduje, jak rychle ověří vaši identitu a v jaké bance máte účet. -
Co hrozí, když nesplácím úvěr?
Naskakují penále, dostanete se do registru dlužníků. V horším případě přijde vymáhání a exekuce. -
Vyplatí se konsolidace dluhů pro studenta?
Pokud máte více závazků a nestíháte splácet, konsolidace může srazit měsíční splátky a zprůhlednit situaci. -
Můžu si vzít studentskou půjčku bez doložení příjmu?
Někteří nebankovní poskytovatelé to nabízejí. Často ale počítejte s vyšším úrokem nebo poplatky. -
Jak poznám spolehlivého poskytovatele?
Hledejte licenci ČNB, čtěte recenze, diskuse na internetu. Dávejte pozor na přehlednou a jasnou smlouvu. -
Kdy je lepší žádnou půjčku nebrat?
Když už teď nevíte, z čeho budete splácet, nebo máte nejistou brigádu a výdaje taktak zvládáte. -
Existují studijní úvěry s odloženým splácením úroků?
Některé banky tuto možnost nabízejí. Platíte až po dokončení školy, ale je potřeba si ohlídat výši narostlého dluhu.